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4月21日，小我私家养老金顶层轨制计划出炉两周年。2022年4月21日，国务院办(ban)公厅印发(fa)《关于推动小我私家养老金发(fa)展的(de)看法》（以下简称《看法》）；同年11月份(fen)，小我私家养老金轨制在北京、天津、上海等36个(ge)城市(shi)（地区）先行(xing)启动实施(shi)。
《证券日报》记者克日调查发(fa)明(ming)，两年来，小我私家养老金轨制运行(xing)平(ping)稳有序，但仍需撬动更多(duo)人缴(jiao)存。
开户情况(kuang)怎样？
“我是前一阵在办(ban)理(li)2023年度个(ge)税汇总后，在同事的(de)‘奉劝(quan)下’才去开户的(de)。”在邮(you)政系统(tong)工作的(de)马女士告诉《证券日报》记者，由于小我私家养老金账户中的(de)缴(jiao)存资金必要参加人达到领取基(ji)本(ben)养老金年龄，即退休后才能领取，是以此前自己一直在犹豫。
“不外，我在进行(xing)年度综合所得汇算时发(fa)明(ming)，即便是扣除了6万元(yuan)小我私家所得税起点，以及赡养老人、房(fang)贷存款等专项附(fu)加扣除后，仍要补缴(jiao)一部份(fen)个(ge)税。但如果我在小我私家养老金账户中每年‘顶格’缴(jiao)存的(de)话，不仅会抵(di)掉一部份(fen)个(ge)税，且早缴(jiao)费还能赚取定存利率，最紧张(zhang)的(de)是退休后有肯定的(de)保障。”在马女士看来，这不管怎么算都是一笔相称合适的(de)买(mai)卖(mai)。
《看法》明(ming)确(que)，参加人每年缴(jiao)纳小我私家养老金的(de)上限为12000元(yuan)。而此前财政部、国度税务总局发(fa)布的(de)公告也(ye)明(ming)确(que)，在缴(jiao)费环(huan)节，小我私家向小我私家养老金资金账户的(de)缴(jiao)费，按照12000元(yuan)/年的(de)限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环(huan)节，计入小我私家养老金资金账户的(de)投资收益暂不征收小我私家所得税。
公开数据显示，停(ting)止2023年底，36个(ge)城市(shi)（地区）小我私家养老金试点开立小我私家养老金账户人数凌驾5000万。中国财政学会绩效管理(li)专委会副主任委员张(zhang)依群(qun)在接受(shou)《证券日报》记者采访时表示，总体来看，目前小我私家养老金的(de)缴(jiao)存总体符合当前经济发(fa)展状况(kuang)和家庭收入水平(ping)，不管是户数、金额、品种都属于正常状态。
不外记者注意到，目前也(ye)涌现部份(fen)账户空置等情况(kuang)。
克日，记者采访了长春、杭州、哈尔(er)滨(bin)、天津、南昌、上海等10余个(ge)城市(shi)的(de)投资者发(fa)明(ming)，“完成(cheng)使命(ming)”“开户奖励”“在网点办(ban)其他业务时被(bei)指导开户”是部份(fen)人群(qun)开设小我私家养老金账户的(de)主要原因。而对付尚未开立小我私家养老金账户的(de)人来说，一部份(fen)是由于目前的(de)个(ge)税起征点以及专项附(fu)加扣除已能完全覆盖个(ge)税抵(di)扣；还有一部份(fen)则认为此项投资其实不具(ju)备“性价比”。
“其时开这个(ge)账户完全是为了帮朋友完成(cheng)开户指标，再配合银行(xing)给出的(de)缴(jiao)存流动等，稀里糊涂就开了，就存了几十(shi)元(yuan)钱(qian)。”在长春工作的(de)朱老师对记者说。
“从我们的(de)角度来说，虽(sui)然分行(xing)会就小我私家养老金账户的(de)开户情况(kuang)给我们下达肯定的(de)指标，但这项业务的(de)推动也(ye)确(que)实面对一些难题。一方面，储户认为钱(qian)还是攥在手里比较好；另一方面，也(ye)与(yu)小我私家养老金账户中的(de)理(li)财产品优势不显着(zhe)有关。”杭州某商业银行(xing)客户司理(li)付蜜(mi)斯在接受(shou)《证券日报》记者采访时表示。
怎样撬动更多(duo)人到场？
对付“开户热、缴(jiao)存冷”这一现象(xiang)，中国邮(you)政储备银行(xing)研究员娄飞鹏在接受(shou)《证券日报》记者采访时阐明(ming)，主要原因在于，在小我私家养老金金融产品数量(liang)添加的(de)同时，产品同质化(hua)问题较为显着(zhe)，导致没(mei)法有效满足投资者个(ge)性化(hua)偏好。此外，理(li)财、基(ji)金、保险(xian)类小我私家养老金产品经过银行(xing)渠道(dao)代理(li)销售，在发(fa)展早期存在机构合作不畅、产品准入速度较慢等问题，限制了投资者的(de)选择空间。
此外，在养老金融50人论坛(tan)发(fa)布的(de)《养老金融评论》（2024年第3期）中，养老金融50人论坛(tan)核心成(cheng)员、中欧国际工商学院教授汪(wang)泓(hong)表示，小我私家养老金轨制实施(shi)面对以下几个(ge)方面的(de)挑衅，一是税收优惠政策精准度有待加强；二是小我私家养老金产品吸收力须加大；三是服务便捷度有待提高；四是安全羁系力度有待加强。
中国政法大学商学院资本(ben)金融系教授胡继晔也(ye)认为，小我私家养老金账户的(de)资金应该投资于安全、稳健的(de)金融产品，如小我私家养老保险(xian)、基(ji)金等。但目前小我私家养老金投资渠道(dao)和产品还不够(gou)丰(feng)富，必要进一步扩大投资范围和产品种类。
今(jin)年1月份(fen)，人力资本(ben)社会保障部在2023年四季度新闻发(fa)布会上表示，小我私家养老金轨制运行(xing)平(ping)稳有序，先行(xing)工作取得主动成(cheng)效。在下一步工作安排中提到，将“推进小我私家养老金轨制全面实施(shi)”。今(jin)年的(de)《当局工作报告》中也(ye)提到，“在天下实施(shi)小我私家养老金轨制，主动发(fa)展第三支柱(zhu)养老保险(xian)”。
“未来随着(zhe)我国经济实力持续加强和家庭收入不断增长，小我私家养老金仍会连结稳定增长态势。”张(zhang)依群(qun)表示。
胡继晔认为，目前许多(duo)人对小我私家养老金轨制不了解，或者了解不充分，仍必要加强宣扬和引(yin)导，让更多(duo)人了解并到场进来。同时，还必要索求更加合理(li)的(de)缴(jiao)存比例和金额，以吸收更多(duo)人到场。
张(zhang)依群(qun)认为，从微观(guan)上看，必要形成(cheng)良好的(de)市(shi)场预(yu)期和发(fa)展信心。从微观(guan)上看，必要继承提高小我私家收入，加强居民(min)家庭金融消耗(hao)能力和生(sheng)活保障能力，更好消弭后顾之忧。同时，还必要改进小我私家养老金缴(jiao)费方式和产品配置，更好满足小我私家缴(jiao)存和支取必要，改善(shan)缴(jiao)存户的(de)预(yu)期收益。
